7 veje ud af gældsfælden

Hvis du er havnet i økonomiske problemer, og har gæld, som du ikke kan overskue, er det tid til at stoppe op og ændre kurs.

Det hele starter med dig selv. Du skal være motiveret til at lave om på din økonomi, for det er en forudsætning for, at du kan få din hverdag på ret køl igen. Selv den bedste plan falder til jorden, hvis ikke du forpligter dig til at gennemføre de forandringer, der er nødvendige

Skab overblik – lav et budget

Start med at lave et detaljeret budget for et fuldt år. Det er vigtigt, at du medtager ALLE husstandens udgifter, både faste og variable.

De faste udgifter vil typisk være husleje, EL, vand, varme, internet, mobilabonnement, streamingtjenester, forsikringer, kontingenter og afdrag på lån. De variable udgifter omfatter blandt andet mad, transport, ferier og fornøjelser, fritidsinteresser m.m.

Indtægter kan være løn, overførselsindkomst, pension, bonus, feriegodtgørelse m.m.

Hvis udgifterne viser sig større end indtægterne, bør du gribe ind med det samme for at ændre på situationen. Hvis udgifter og indtægter går nogenlunde lige op, er der også grund til at gribe ind, først og fremmest af hensyn til en hurtigere gældsafvikling.

Et gennemarbejdet og detaljeret budget vil ikke blot give dig et præcist overblik over din økonomiske situation, men vil også være et nyttigt værktøj, hvis du ønsker at samle din gæld i ét lån (konsolidering).

De nødvendige besparelser

Sæt alle større indkøb på pause.

Klip alle kredit- og købekort over. De koster dyre gebyrer og renter, ligesom kortene frister til et forbrug, du strengt taget ikke har råd til.

Gå igennem dine variable udgifter med et kritisk blik. Reducér og skær væk, hvor det er muligt.

Der kan også være penge at spare i dine faste udgifter til for eksempel mobil-telefoni, internet og elektricitet. Det kræver blot, at du undersøger markedet for bedre tilbud.

Måske skal du også kigge på dine forsikringer. Nogle forsikringsselskaber er parate til at give klækkelig rabat, hvis du samler alle dine forsikringer ét sted.

Banker konkurrerer også på priser. Her er det imidlertid vigtigt, at du tænker strategisk, for du kan meget vel få brug for din bank i forbindelse med en eventuel konsolideringaf din gæld. Så, vent lidt.

Når du har en spareplan, vil det være en god idé at indarbejde besparelserne i et nyt, revideret budget 2,0.

Alternativ indkomst

Hvis besparelserne ikke rækker, kan du eventuelt overveje at arbejde mere. Det vil skaffe dig en ekstraindtægt, som du kan bruge til at afvikle på din gæld.

Hvis ikke du har mulighed for at påtage dig betalt overarbejde i dit nuværende job, skal du måske kigge dig om efter et supplerende job. Der findes masser af muligheder for aften- og weekendarbejde. Gå eventuelt ind på jobindex.dk og søg på ’aften- og weekendarbejde’.

Din hverdag skal naturligvis hænge sammen – og det er de færreste mennesker, der kan holde til at arbejde 70 timer om ugen – men du vil opnå en betragtelig ekstraindkomst, hvis du blot kan afse 8-10 timer om ugen.

I den forbindelse skal du være opmærksom på de særlige regler om B-indkomst og B-skat.

Forhandling med kreditorer

Som udgangspunkt er alt til forhandling. Det gælder også din gæld og hvordan du afvikler på den. Derfor er det relevant for dig at indgå i direkte dialog med dine kreditorer eller dine kreditorers repræsentanter.

Start med at danne dig et overblik over din gæld. Hvor mange gældsposter har du? Hvor meget skylder du samlet? Hvor meget afdrager du på din gæld? Hvad betaler du i rente og omkostninger?

Der er næppe nogle af dine kreditorer, der vil slå en streg over din gæld. Men nogle vil muligvis have en interesse i at lukke jeres mellemværende på nogle betingelser, der også er til fordel for dig.

I forbindelse med en eventuel konsolidering af din gæld, kan du muligvis aftale en akkord på én eller flere af dine gældsposter. En akkord er indfrielse af gæld med rabat. Det er ikke usædvanligt, at kreditorer er villige til at skære 20-30 procent af gælden mod at du indfrier restgælden med det samme.

Akkorder er ikke eneste mulighed for at lette din gældsbyrde. Hvis du har vist betalingsvilje – og afdraget på en gæld gennem længere tid – kan du eventuelt foreslå et rentestop eller – alternativt – en reduceret rente. Det vil især være relevant hvis du har nogle dyre forbrugs- eller kviklån.

Du bør under alle omstændigheder række ud til alle dine kreditorer for at undersøge mulighederne. Og hvis ikke du allerede har en aftale om afvikling af gælden, så sørg for at få det. Det er nemlig vigtigt, at du demonstrerer betalingsvilje.

Dernæst er det tid til at kontakte din bank for at tale konsolidering.

Konsolidering af gæld

Konsolidering betyder, at du samler al din gæld i ét lån, med ét sæt af betingelser. Dermed reducerer du dit samlede udestående til noget, der ikke blot er mere overskueligt, men også billigere.

Du er nødt til at gøre dig klart, at de fleste pengeinstitutter har en forsigtig tilgang til konsolidering. Banken vil først og fremmest interessere sig for gældens størrelse og den risiko, banken løber ved at konsolidere din gæld. Det er ikke kun et spørgsmål om din økonomi, men også om hvorvidt banken har tillid til dig. Derfor er det vigtigt, at du har styr på alt, inden du aftaler et møde.

Banken forventer som udgangspunkt, at du kan præsentere en holdbar økonomisk plan. Og det er her alt dit forarbejde skal spille ind: Budget 1,0 og budget 2,0 med indarbejdede besparelser, aftaler med dine kreditorer, nye indtægtsforhold o.s.v.

Du skal tænke på det som en eksamen; Jo bedre forberedt, du er, desto større er chancen for at du består.

Fortvivl ikke, hvis du får afslag. Du kan kontakte en anden bank for at høre om mulighederne. Banker vurderer ofte en sag forskelligt, og som sådan kan et nej også blive til et ja.

Gældsrådgivning

Hvis det er umuligt for dig at overskue din økonomiske situation, bør du måske overveje at søge professionel hjælp. Der findes en række frivillige foreninger og organisationer, som tilbyder gratis hjælp og rådgivning til mennesker, som er økonomisk udsatte. Det gælder blandt andre Forbrugerrådet Tænk, Dansk Folkehjælp og Den Sociale Retshjælp.

Derudover findes der et væld af private gældsrådgivere, som i princippet alle tilbyder det samme, men på forskellige vilkår.

Din situation kalder ikke på nye udgifter, men måske kan det godt svare sig at hyre en privat gældsrådgiver. Det kommer helt an på den aftale, du indgår med gældsrådgiveren.

Undgå såkaldte abonnementsordninger, hvor du forpligter dig til at betale et fast månedligt beløb. I stedet bør du gå efter en ’resultat-aftale’, altså en aftale hvor gældsrådgiveren bliver honoreret i forhold til de besparelser, han eller hun opnår på dine vegne.

Gå efter en tidsbegrænset aftale. Det sikrer, at gældsrådgiveren bliver holdt til ilden og at du får noget for dine penge.

Gældssanering – hvis gælden er håbløs

Hvis du har håbløs gæld, som du ikke har en chance for at betale tilbage, kan du muligvis opnå gældssanering. Det betyder, at din gæld bliver nedsat eller slettet.

Du søger om gældssanering hos skifteretten i den retskreds, hvor du bor. Det er gratis og der er ingen begrænsninger på, hvor mange gange, du kan søge.

Gældssanering betyder, at du afdrager et fast beløb til dine kreditorer over typisk tre år. Beløbet fastsættes af skifteretten og tager udgangspunkt i din økonomi.

Det er ikke alle ansøgere, der får gældssanering. Tommelfingerreglen er, at du skal have en gæld, der er så stor, at du ikke vil være i stand til at betale den tilbage inden for 10 år.

Du kan normalt ikke opnå gældssanering, hvis du har uafklarede økonomiske forhold. Det gælder for eksempel hvis du er arbejdssøgende, studerende, uden bopæl eller lignende.

Skifteretten vurderer også om du har udvist vilje til at afvikle på den gæld, du har stiftet.

Du kan eventuelt kontakte skifteretten for at høre nærmere om betingelserne for at få gældssanering.