Gældsfaktor

En gældsfaktor er, i klassisk lånesammenhæng, forholdet mellem en debitors/låntagers gæld og indkomst.

Grundlæggende kan en gældsfaktor også være forholdet mellem en kundes kredit/lån og kundens omsætning eller en lignende reference.

Gældsfaktoren er et styringsredskab for en bank eller långiver – jo højere gældsfaktor, desto højere risiko.

I Danmark er der anbefalinger om, at en gældsfaktor ved en ejerbolig ikke bør overstige 3,5. Hvis gældsfaktoren overstiger 3,5, vil banken ofte basere lånet på en vurdering af husstandens samlede økonomiske situation.

Banker og långivere bruger også gældsfaktoren til at styre, hvor mange lån der udstedes med forskellige gældsfaktorer.

For høj gældsfaktor

Der findes grundlæggende en række anbefalinger fra forskellige myndigheder samt interne regler hos långivere for, hvad en gældsfaktor bør være.

Som tommelfingerregel er en gældsfaktor under 4 typisk ikke en udfordring for lånebevillingen, hvis alle andre økonomiske forhold er i orden.

Hvis gældsfaktoren overstiger et vist niveau, fx 4, kan banken eller långiveren stille skærpede krav. De kan eksempelvis kræve, at lånet er et “sikkert lån” og kun tillade obligationslån med fast rente, afdrag og over en lang periode. Et sådant lån har ikke udsving og udgør derfor en mindre risiko for banken end et lån med variabel rente.

Der kan også være andre forhold, der spiller ind, hvis din gældsfaktor er høj, såsom store opsparinger, aktieporteføljer, eller aktiver, der kan have en positiv indflydelse på vurderingen.

Beregn gældsfaktoren

Det er forholdsvis enkelt at udregne din gældsfaktor – du beregner den ved at sammenholde husstandens samlede årlige indkomst med gældens størrelse.

Et eksempel på en beregning kunne se således ud:

Lån: 3.000.000 kr.
Indkomst(er): 700.000 kr.

3.000.000 / 700.000 = 4,3

I ovenstående eksempel er gældsfaktoren altså 4,3.

Hvorfor arbejde med gældsfaktorer?

Al gæld indebærer en risiko for ikke at blive betalt eller at blive misligholdt. Misligholdelse kan forekomme, hvis låntager dør eller får en ændret økonomisk situation.

Derfor har kreditor/långiver behov for værktøjer til at sikre, at der ikke ydes for høj kredit eller gæld til personer, som ikke bør få det – og dermed reducere sin egen risiko.

Gældsfaktoren er netop et sådant værktøj, der giver et klart overblik over, hvor mange låntagere der er i lav, mellem eller høj risiko. Långiver kan ofte acceptere et vist antal låntagere med høj gældsfaktor, så længe der også er kunder med lav gæld.