Kreditpolitik
En kreditpolitik karakteriseres ved at være de formaliserede rammer, regler, krav og betingelser, som en virksomhed, bank eller anden långiver har opstillet for at yde kredit til sine kunder.
Kreditpolitikken er således et internt styringsværktøj fra virksomhedens øverste ledelse, ejere, kreditafdeling eller lignende til de enkelte personer, der foretager bevillingen af lånet, fx bankrådgiveren.
Historisk set har begrebet kreditpolitik ofte været noget, som udelukkende banker, realkreditinstitutter og andre långivere havde. Gennem de seneste mange år har dog også rigtig mange private virksomheder, der yder kredit til deres kunder, taget kreditpolitikker til sig. Det betyder, at selv små og mellemstore private virksomheder, der eksempelvis yder kredit ved køb af varer, i dag ofte har nedskrevne og formaliserede kreditpolitikker.
Der er dog fortsat en tendens til, at de mest veludviklede og omfattende kreditpolitikker stadig findes i banker, realkreditinstitutter og andre professionelle långivere.
Et synonym for ordet kreditpolitik er ofte lånepolitik, og ofte ser man da også de to begreber slået sammen til kredit- og lånepolitik.
Hvorfor have en kreditpolitik?
Der er grundlæggende mange gode grunde til at have en kreditpolitik. Hvis din virksomhed yder kredit, bør der også være nogle klare regler, krav og rammer for at yde og opretholde lånet.
For kreditpolitikken er netop dét: virksomhedens rammer, krav og regler for at yde og opretholde en eller flere kreditter hos en kunde.
Lån og kredit kommer altid med en risiko for långiver – en iboende risiko for, at lånet eller kreditten ikke helt eller delvist bliver tilbagebetalt.
Den iboende risiko, der er ved lån og kreditter, kan minimeres på mange måder – og kreditpolitikken er bl.a. et af de redskaber.
Kreditpolitikken er dermed et styringsværktøj for den enkelte bankrådgiver eller kreditgiver, så han eller hun ved, hvem man ønsker at yde kredit til.
Eksempel på en kreditpolitik
Der findes mange gode eksempler på kreditpolitikker, og grundlæggende kan og må de formes, som långiveren ønsker det.
En kreditpolitik skal udformes sådan, at den enkelte medarbejder aldrig er i tvivl om, hvem der må få kredit, og hvor meget der må ydes.
Et eksempel på en kreditpolitik kunne se således ud:
- Det er en forudsætning for at yde kredit til en kunde, at kunden har en positiv kreditvurdering.
- Kundens tre første leverancer må maksimalt have 10 dages kredittid.
- Kundens tre første leverancer må maksimalt udgøre en kredit på 50.000 kr.
- Privatkunder må aldrig låne mere end tre gange deres årsindkomst.
- Udenlandske kunder har 10 dages kredit, mens danske kunder har 20 dages.
- Virksomheder har 20 dages kredit, mens privatkunder har 10 dages kredit.
Ovenstående er blot et eksempel, og du kan grundlæggende (næsten) skrive, hvad du ønsker for din kreditpolitik.
Det er vigtigt, at kreditpolitikken er udformet således, at dem, der skal bruge den, aldrig er i tvivl om rammerne – og dermed at beløb, tidsrammer og lignende er faste og ikke variable.
Det er desuden vigtigt at holde sig for øje, at kreditpolitikkens indhold løbende bør revideres, når/hvis virksomheden finder udfordringer med sin eksisterende kreditpolitik, eller hvis der kommer forhold, der ændrer måden, hvorpå der bør ydes kredit.
Det kunne eksempelvis være, at virksomheden vælger at eksportere til udlandet – bør udenlandske kunder have andre kreditter end danske?
Få hjælp til din kreditpolitik
Kreditpolitik er ikke et nemt emne, og ofte kræver det mange justeringer, tilpasninger og opfølgninger, før man er i mål.
Men ofte følger mange virksomheder ikke deres kreditpolitik, trods mange års arbejde – og man når aldrig helt i mål, hvilket der er en god grund til. Selv større banker og professionelle lånevirksomheder opdaterer løbende deres kreditpolitikker for hele tiden at være ajour med eventuelle nye forhold og udfordringer.
Hos Collectia har vi udviklet værktøjet Qatchr. Qatchr er en digital platform, der kan hjælpe dig med alverdens oplysninger om dine kunder – herunder kredittjek, status i gældsregisteret Debitorlisten og meget mere.
Med Qatchr kan du få hjælp til din kreditpolitik for både private kunder og virksomheder.
Qatchr er for dig, der vil have en løsning, der kan hjælpe dig med din kreditstyring, og som søger værktøjer til at håndtere kreditoplysninger, kreditovervågning, datavask og meget mere.
Læs meget mere om Qatchr her.
