Kreditproces

Kreditprocessen er den interne proces i en bank eller virksomhed, hvor långiver eller kreditgiver vurderer, om en låntager eller kredittager bør og kan tildeles kreditter og lån.

Der findes ingen lovmæssige krav, regler eller formater for, hvad en kreditproces skal indeholde – det er grundlæggende op til den enkelte virksomhed eller långiver at fastlægge.

Professionelle långivere, som eksempelvis banker, har typisk en omfattende kreditproces med en række formaliteter og punkter, der skal gennemgås, før der gives mulighed for kredit eller lån.

Mindre långivere og især små kreditgivere har ofte enklere og mindre avancerede kreditprocesser, der typisk består af et enkelt kredittjek mod RKI eller Debitorregistret.

Hvorfor have kreditprocesser?

Hver dag yder banker og virksomheder lån og kreditter til privatpersoner og virksomheder, der i en kortere eller længere periode har behov for finansiering – hvad enten det er til varer, aktiver eller noget helt tredje.

Lån, kreditter og finansiering er med andre ord en naturlig del af at drive virksomhed og være forbruger i Danmark. Eksempelvis er det de færreste danskere, der ikke finansierer deres bil eller faste ejendom.

Kreditprocessens formål er at sikre, at de rette kunder får kredit, og at kunder, der ikke bør få kredit, heller ikke tildeles det.

Resultatet af enhver kreditproces er altså at afgøre, om kunden bør have kredit eller ej.

Hvorfor give kredit?

Mange virksomheder og banker tjener deres indkomst på at yde kredit og lån til deres kunder. Derfor kan der være helt åbenlyse grunde til at tilbyde kredit til kunderne.

Typisk tjener långivere penge på de omkostninger, der er forbundet med kreditten eller lånet – såsom oprettelsesgebyrer, renter og lignende. Derudover bruger nogle virksomheder kredit som et konkurrenceparameter.

Ved at tilbyde kredit kan en virksomhed give kunden mulighed for at udskyde betalingen for en vare – og måske endda nå at forarbejde og sælge varen videre, inden leverandøren skal betales.

Men al kredit indebærer en risiko for manglende betaling. Derfor er det vigtigt at have en effektiv kreditproces for at minimere risikoen for tab og dårlige betalere.

Hvad indeholder en kreditproces?

En god kreditproces skal være så grundig, at den kan give en indikation af, om en kredit eller et lån vil blive tilbagebetalt.

Kreditprocessen bør identificere markører, der kan vise, om en kunde har evnen til at betale sin kredit tilbage – eller ej.

Der findes som nævnt ingen faste regler eller krav til en kreditproces. Det er derfor op til virksomhederne selv at definere, hvilke informationer de ønsker at indsamle for at danne sig et tilfredsstillende billede af en potentiel låntager eller debitor.